לא רק בבורסה – תכניות חסכון לשכיר ולמועסק

מה הן אפשרויות החיסכון העומדות לרשות ציבור השכירים במשק ומה הם היתרונות של כל אפיק השקעה למטרות חסכון לטווח הקצר, הבינוני והארוך? על אפיקי חסכון ועוד בשורות שלפניכם.

אפיקי חסכון והשקעה לשכירים

מעבר לבניית תיק השקעות אישי המנוהל על ידי מנהל תיקים מטעם אחד מבתי ההשקעות הפועלים בישראל, לרשות כל שכיר במשק עומדת האפשרות לחסוך את כספו באמצעות מספר אפיקי חיסכון והשקעה הכוללים בין היתר את האפשרויות הבאות:

  • קרן השתלמות- קרנות ההשתלמות הן למעשה אפיק חיסכון לטווח הבינוני או הקצר, והן מאפשרות לחוסך לצבור כספים לכל מטרה. היתרון הבולט של קרנות ההשתלמות טמון בעבודה שהן מהוות את אפיק החיסכון הפנסיוני הבלעדי כיום בישראל המאפשר לחוסך לקבל סכום הוני (חד פעמי) שלא באמצעות קצבה חודשית. בקרנות ההשתלמות לשכירים, הפקדת הכספים לקרן מתבצעת על ידי המעסיק והעובד, כאשר שיעור ההפרשה הנפוץ ביותר לעובד הינו 2.5% מהשכר, כאשר המעסיק מפריש כ-7.5%. בין יתר היתרונות הנלווים לחיסכון באמצעות קרנות ההשתלמות תמצאו: הפקדה שמרביתה פטורה ממס, כל הרווחים המושגים באמצעות אפיקי ההשקעה השונים בקרן פטורים ממס, ניתן למשוך את כספי החיסכון לאחר תקופת חיסכון של שלוש שנים, וזאת לצרכי השתלמות, ניתן למשוך את כספי החיסכון במלואם לאחר תקופה של שש שנים לכל מטרה.
  • קופות גמל- קופות הגמל הן הגדרה למספר אפיקי חיסכון המיועדים לצרכי חיסכון לטווח הבינוני או הארוך. בין יתר אפיקי החיסכון העומדים לרשותכם תחת ההגדרה קופות גמל תמצאו: ביטוחי מנהלים, קופת גמל המיועדת לצרכי תגמולים, קרנות פנסיה ועוד. החל משנת 2008, לאחר החלת תיקון מספר 33 לחוק הפנסיה, שוק קופות הגמל בישראל מורכב משני אפיקי חיסכון מרכזיים, הראשון שבהם הינו קופות גמל משלמות קצבה, והשני, קופות גמל שאינן משלמות קצבה.
  • קופות גמל בניהול אישי- בניגוד לקופות גמל גמישות בהן כספי החוסכים מנוהלים בהתאם לשיקול דעתו של הגוף המנהל (בית השקעות), בקופות הגמל בניהול אישי, החוסך הוא זה האחראי על אופי הפעילות ההשקעתית של כספי החיסכון, וזאת במסגרת ניהול קופת גמל נזילה בהתאם להגבלות הקבועות בחוק. כיום, חלק גדול מבתי ההשקעות מאפשרים לכם ליהנות משירותי ניהול במסגרת קופת גמל בניהול אישי.

כיצד תבחרו היכן להשקיע את כספיכם?

כיום, לאחר החלת חוק הפנסיה במסגרתו כל שכיר במשק מחויב בהעברת כספים לאפיקי חיסכון פנסיוני, עומדות לרשותכם לא מעט חלופות בכל הנוגע ליצירת החיסכון הפנסיוני לטווח הבינוני או הארוך. את כל אחת מהחלופות העומדות לרשותכם מומלץ לבחון בהתאם לכל אחד מהפרמטרים הבאים: ניהול ההשקעה המוצעת לכם (רמת הסיכון, רמת פיזור הסיכונים הרצויים, תשואה מושגת וכדומה), האיכות של השירות המוצע לכם (זמינות, התאמה אישית של הרכב תיק ההשקעות וכדומה), וכמובן, דמי הניהול אותם תדרשו לשלם עבור הגוף המנהל את כספיכם.