"קנינו דירה" בישר לי בן אחותי בשמחה. "בשעה טובה" בירכתי אותו, כולי סקרנות, באיזה מקום? כמה היא עלתה? כמה חדרים?  לא נשארתי סקרן הרבה זמן. "שמע דוד" המשיך,  "הדירה על הכיפק (בבאר יעקב), עלתה לנו מיליון ומאתיים אלף ?, 5 חדרים לחזית, והכי הכי, זו המשכנתא", המשיך בהתלהבות, "לא תאמין, הציעו לנו משכנתא, שש מאות אלף ?,  ל - 20 שנה באחוז אחד ריבית! ועוד לא צמודה, הא... מה אתה אומר"? 

"הכול דבש" אמרתי לו, "רק תיזהר מעקיצה". ראשית הריבית היא לא אחוז אחד, אלא פריים פחות אחד ומאחר שכיום עומד הפריים על 2 אחוזים, אתם אכן משלמים, בשלב זה רק אחוז אחד.   

"מה זה הפריים הזה"? שואל הילד וממשיך, "אני זוכר שהפקיד הזכיר משהו כזה, אבל כשלחצתי אותו לדעת כמה הריבית, הסתכל אלי  ואמר, אתם משלמים היום אחוז אחד בלבד".

"היום" השבתי, "היום זה נכון, אבל מה יהיה מחר, בעוד שנה, בעוד חמש שנים"? "בוא אספר לך בכמה מילים על משמעותה של הלוואה באחד אחוז".

ראשית צריך לדעת מהי ריבית הפריים: ריבית הפריים (Prime) היא ריבית שנקבעת על ידי הבנקים, בהתאם לריבית הבסיסית במשק (כיום חצי אחוז), אותה קובע מידי חודש נגיד בנק ישראל. בשנים האחרונות התייצבה ריבית הפריים במרבית הבנקים על 1.5% מעל הריבית במשק. ככל שהריבית במשק תשתנה כך תשתנה ריבית הפריים. בנק ישראל משנה את הריבית, בהתאם למדיניותו המוניטארית.

"עכשיו, כשיודעים מה זה פריים, צריך לשאול את עצמנו האם זה נכון לקחת משכנתא, שהיא הלוואה לטווח ארוך, עם ריבית פריים שהיא ריבית לטווח קצר  ועלולה להשתנות כל חודש?  כפי שהפריים ירד בשנה האחרונה לשפל של כל הזמנים, כך הוא יכול לטפס לגבהים וכבר פגשנו את הפריים ב- 16%, 20% ויותר.

אם באחוז אחד נחזיר כל חודש 2758 ?, הרי בריבית 5% ההחזר קופץ ל - 3920 ? וב - 20% זה כבר 9430 ? לחודש!!! - "אז ידידי הצעיר, לא להתלהב מאחוז אחד של ריבית כי הגלגל מסתובב ומשפל הוא יכול לזנק לשיאים". המפולת הכלכלית הגדולה של תקופתנו החלה בארה"ב,  מהריבית הנמוכה למשכנתאות ששררה בתחילת שנות ה - 2000 וכשזו עלתה החלו הלווים מתקשים להחזיר את הלוואותיהם וגרמו לקריסה!!!

"אז מה עושים"? שאל במבוכה.

"מפזרים" השבתי, "מפזרים" חזרתי, זו מילת המפתח כשמדובר על עתיד, על אי וודאות, כפי שבהשקעות צריך לפזר סיכונים כך גם בהלוואות. צריך ליצור תמהיל נכון של הלוואות הכוללות, הלוואה צמודה בריבית קבועה (כיום כ - 4%), הלוואה צמודה בריבית משתנה (כיום כ - 2.5% ) והלוואה בריבית הפריים (כיום כ - 1%).

למחרת הלכנו לבנק, לבנות את התמהיל הנכון שיתאים לאורך זמן.

בואו נלמד לקנות נכון - בסופר

מזון הוא אחד הרכיבים המשמעותיים בהוצאה המשפחתית. בממוצע, כ- 20% עד 30% מהתקציב החודשי מוקדש לדברי מכולת, בשר, פירות וירקות וחומרי ניקוי. הקנייה ברשתות השיווק הפכה בימינו לבילוי משפחתי, ליציאה משותפת, לחוויה. לאט לאט אנחנו נסחפים אחר הפרסומות, המבצעים, ההטיות הפסיכולוגיות והמסרים הסמויים וקונים עוד ועוד.

לא פעם כשאני מלווה משפחות בתוכנית ליציאה ממינוס, אני "מבקר" במטבח והעיניים נפקחות בתדהמה. המקרר מפוצץ, ארונות המטבח מלאים בקופסאות והמגירות מלאות בחטיפי במבה, ביסלי ושוקולדים - "החיים יפים, אבל עולים, במשקל ובכסף". במשפחות רבות, מגיעה עלות המזון  ל - 40% - 50% מההכנסה הפנויה - טירוף!!

הנה כמה כללים לקנייה נכונה:

הגדירו תקציב שלא יעלה על 20% מההכנסה המשפחתית נטו וחלקו אותו ל - 4 (שבועות).

בצעו קניותיכם בפעם אחת ואל תפצלו או תעשו "השלמות" במכולת. זכרו, כל כניסה ל"שטח קניה" עולה כסף, לכן המעיטו ככל הניתן להיכנס אליהן. אחת לשבוע - מספיק.

ערכו רשימת קנייה מסודרת המתאימה לתקציב, כשהמוטו הוא "אוכלים כדי לחיות ולא חיים כדי לאכול".

אל תתפתו למבצעים כי בהם תמונה החריגה מהתקציב. במרבית המקרים "המבצע" נכנס לארון ללא שימוש. המבצע המומלץ הוא חיסול המלאים שבארונות ובמקפיא... מלחמה, מלחמה, אבל לא צריך להגזים!!!

לסופר הולכים לקנות ולא לבלות עם הילדים, אחרת זה תמיד עולה לנו ביוקר. לא לקנות "כדי שיהיה לנכדים", זה לא בריא, שוכב במגרה ובסוף אנחנו אוכלים או זורקים.

אל תסתכלו רק בגובה העיניים, שם מונחים המוצרים היותר יקרים. למעלה ולמטה נמצאים המוצרים הטובים עם המחיר הזול יותר.

אל תתפתו ל"ערמות" הפירות והירקות בסופר, זה אולי נותן תחושה של שוק אך המחירים גבוהים מהשוק האמיתי. למי שאין בעיה לקנות בשוק ססגוני - מומלץ.

הגעתם לקופה עם עגלה מלאה ותקציב מוגדר, הוציאו בתחילה את המוצרים החשובים וההכרחיים ביותר ואחר כך הניחו את המוצרים בסדר חשיבות יורד. הקופאית מתקתקת עד הסכום המוקצב לקנייה, אותתו לה להפסיק ואת המוצרים הנותרים, הפחות חשובים, השאירו בחנות.

לא להתפתות לקנות את המוצרים שליד הקופה. הם מפתים אך לעיתים מיותרים....

בידקו את החשבון. לעיתים תגלו טעויות. נחשו מי בדרך כלל מרוויח?... נכון. וזאת הסיבה שצריך לחזור לתחילת הסעיף.

הפרסים ותענוגות החיים

רובנו לא זוכים בפרסים הגדולים של החיים: פוליצר, נובל, אוסקר, אמי. אך כולנו זכאים לתענוגות הקטנים של החיים. נשיקה, דג שמן בחכה, ירח מלא, טפיחה על השכם, מקום חניה פנוי, ארוחה טובה, שקיעה מרהיבה, מרק חם, בירה קרה. אל תרטנו על כך שלא קיבלתם את הפרסים הגדולים של החיים, תיהנו מהתענוגות הקטנים. יש מספיק לכולם (מתוך ספרו של ר. שארמה).

עזרא שמיר- כלכלן, מנכ"ל חב הון משפחתי בע"מ ויועץ בנושא כלכלת משפחה לחברי קלאב 50.